昨天有一個(gè)重磅消息,年利率低于3%消費(fèi)貸突然被叫停,這是消費(fèi)貸政策的一次重要修正,到底傳遞了什么重要信號(hào)?
這個(gè)消息來得太突然,難辨真假,我們昨天花了一天時(shí)間求證消息的真實(shí)性,還咨詢了專業(yè)人士,今天來拆解一下,供大家參考。
首先一個(gè)問題,這個(gè)消息是不是真的呢?
我們找到一條權(quán)威報(bào)道,人民財(cái)訊3月30日電,證券時(shí)報(bào)從部分股份銀行、國有大行地方分行人士獲悉:多家銀行接到總部通知稱,4月起信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率或上調(diào)至不低于3%。
注意啊,人民財(cái)訊是由人民日?qǐng)?bào)主管主辦的全國性財(cái)經(jīng)類日?qǐng)?bào)《證券時(shí)報(bào)》旗下的快訊內(nèi)容平臺(tái),足以證實(shí)這條消息的真實(shí)性。
這個(gè)時(shí)候突然被叫停,事情就有些敏感了。
兩會(huì)過后,我們正在全力啟動(dòng)經(jīng)濟(jì),消費(fèi)貸是3月21日剛剛公布的新政策,這才過去10天時(shí)間,就出現(xiàn)了調(diào)整,事情就不簡(jiǎn)單了。
這里面的疑問不少,市場(chǎng)有很多解讀,我們來看幾個(gè)關(guān)鍵問題。
第一個(gè)問題,為什么不是立即叫停,而是從4月份開始呢?
很簡(jiǎn)單,因?yàn)椴糠挚蛻粢呀?jīng)沖進(jìn)銀行,第一時(shí)間獲得利率低于3%的消費(fèi)貸款了。
人民財(cái)訊的報(bào)道還提到,有股份銀行華東某分行個(gè)貸部人員向已獲得3%利率以下貸款的客戶提示,未提款客戶請(qǐng)于周一(3月31日)之前提款。
這里面的意思很清楚,4月份就要叫停3%以下的消費(fèi)貸了,已經(jīng)簽約的客戶需要在3月份提款,完成貸款程序。
第二個(gè)問題,我們需要還原一下,3月21日公布的消費(fèi)貸,到底是一項(xiàng)什么樣的政策?
3月21日政策的原文,我們就不重復(fù)了,主要提示兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。
1、當(dāng)時(shí)的政策提到,對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)給予不低于10個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)惠,就目前的利率水平來講,市場(chǎng)普遍認(rèn)為消費(fèi)貸利率將降至2.8%左右,這就是低于3%的消費(fèi)貸產(chǎn)品的源頭。
換句話說,不是銀行做錯(cuò)了,而是有些用力過猛了。這兩年銀行的錢都貸不出去,他們也著急。
2、消費(fèi)貸??钣糜谙M(fèi),是不能用于其他用途的。
那么問題就來了,有沒有人把消費(fèi)貸款用于提前還房貸呢?我們不說,大家也都知道。
這不是大家刻意鉆空子,而是前些年房貸利率太高,房貸壓力太大造成的。
為什么前些年房貸利率比較高?不是政策有問題,而是當(dāng)時(shí)的房地產(chǎn)市場(chǎng)一直過熱,利率自然就成了一種調(diào)節(jié)工具。
前幾天,我們也做了一期內(nèi)容,講到這次的消費(fèi)貸利率相對(duì)比較低,可以幫助大家把以往利率較高的貸款置換出來,騰挪出消費(fèi)空間來,這是國家?guī)椭习傩栈瘋?/div>
去年化解地方債,主要是債務(wù)置換和延期,這次化解老百姓的債務(wù),也是債務(wù)置換和延期。
但是,有網(wǎng)友提示說消費(fèi)貸款不能直接用來還房貸,我們沒有反駁,因?yàn)檫@個(gè)觀點(diǎn)是對(duì)的。
那么,為什么我們說,這次的消費(fèi)貸可以用來做債務(wù)置換呢?這當(dāng)然不是說消費(fèi)貸款可以直接拿去還房貸,而是從家庭現(xiàn)金總量的角度來講的。
舉個(gè)例子,你家有20萬現(xiàn)金,現(xiàn)在有兩個(gè)選擇,要么買輛車,要么提前還部分房貸,減輕還貸壓力。這個(gè)時(shí)候,比房貸更低利率的消費(fèi)貸來了,你就可以既買車,又提前還房貸了。
所以,消費(fèi)貸是直接刺激消費(fèi),也是幫助老百姓做債務(wù)置換,騰挪出消費(fèi)空間的化債工具。
講到這里,這次為什么突然叫停3%以下的消費(fèi)貸,其實(shí)已經(jīng)很清楚了。
這幾年很多人發(fā)現(xiàn),我們?cè)诖髸?huì)小會(huì)上,都特別強(qiáng)調(diào)“系統(tǒng)性解決”,這就是中國經(jīng)濟(jì)的新路子。
例如二十屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào),“堅(jiān)持系統(tǒng)觀念,處理好經(jīng)濟(jì)和社會(huì)、政府和市場(chǎng)、效率和公平、活力和秩序、發(fā)展和安全等重大關(guān)系,增強(qiáng)改革系統(tǒng)性、整體性、協(xié)同性。”
所以,這很好理解,貸款利率也是個(gè)系統(tǒng)性的問題,既有利率相對(duì)高一些的歷史貸款,也有利率較低的新增貸款,既有過去利率較高的存量房貸,也有為了刺激消費(fèi),利率較低的消費(fèi)貸。
過去兩三年,雖然存量房貸利率和LPR多次下調(diào),但存量房貸利率很多都還在4%以上。
大家拿到新的貸款,如果都著急去還房貸,這筆錢從銀行到銀行,不就又變成沉默資金了嗎?
所以,我們國內(nèi)的各種利差,也需要系統(tǒng)性考慮。如果利差太大,就會(huì)有些人鉆空子,直接拿消費(fèi)貸款去還房貸;相反如果利差不大,這種冒險(xiǎn)的事情自然也就少了。
總結(jié)就是一句話,中國經(jīng)濟(jì)的新路子,不容擾亂。